說了這么久的存量房貸利率“換錨”，終于來了。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，自3月1日起，存量房貸利率“換錨”工作正式開始，房貸族要在固定利率或隨LPR調(diào)整之間進行一次選擇。日前，多家商業(yè)銀行公布房貸利率切換規(guī)則，由于疫情原因，各家銀行都主張通過手機銀行APP為主的線上渠道來操作辦理，有些銀行還將辦理入口放在了APP的首頁顯著位置。

　　轉(zhuǎn)換范圍

　　商貸、組合貸都要轉(zhuǎn)

　　公積金貸款不用辦

　　2月29日，工、農(nóng)、中、建等多家銀行集體發(fā)布存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為LPR（簡稱定價基準轉(zhuǎn)換）的通告，本次貸款利率定價基準轉(zhuǎn)換主要針對2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的，參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款，包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款，但不包括公積金個人住房貸款。其中，2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。

　　此外，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的個人消費經(jīng)營類貸款，包括個人消費貸款、個人質(zhì)押貸款、個人經(jīng)營貸款等，如果借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價，且利率約定為浮動利率的，也要進行轉(zhuǎn)換。

　　根據(jù)公告，各家銀行的轉(zhuǎn)換工作基本自3月開始，不過也有招商銀行、廣發(fā)銀行等明確表示將于4月開展相關工作，浦發(fā)銀行表示該行工作將延后，具體時間待確定。與此同時，大多數(shù)銀行列出了轉(zhuǎn)換范圍、轉(zhuǎn)換規(guī)則、轉(zhuǎn)換渠道、轉(zhuǎn)換時間等內(nèi)容。公告內(nèi)容繁多，細節(jié)上也存在一些差異，譬如，建行等目前暫不開放線下受理，民生銀行可提供上門服務等。

　　轉(zhuǎn)換通知方式

　　大部分銀行采取一對一轉(zhuǎn)換

　　但不一定一對一通知

　　根據(jù)當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉(zhuǎn)換工作，主要采取一對一和批量轉(zhuǎn)換兩種方式。

　　大多數(shù)銀行在前期均采取一對一轉(zhuǎn)換方式：即銀行通知到客戶，或客戶自行聯(lián)系銀行協(xié)商辦理定價基準轉(zhuǎn)換事宜。從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發(fā)布公告方式來通知相關客戶，比如光大銀行就是通過門戶網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、個人網(wǎng)銀等方式發(fā)布公告；另一部分銀行則在自有電子渠道上發(fā)布公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關客戶，比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網(wǎng)站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。

　　不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告后與貸款銀行自行聯(lián)系辦理相關業(yè)務，比如郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務辦理機構，查詢您的存量貸款業(yè)務明細，并就需轉(zhuǎn)換定價基準的業(yè)務與我行協(xié)商具體轉(zhuǎn)換條款?！?/p>

　　部分或被批量

　　轉(zhuǎn)為新定價基準

　　個別銀行則直接采取批量轉(zhuǎn)換的方式：直接將存量房貸客戶的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。如招商銀行將于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。如果希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排招商銀行表示可在2020年8月31日前與該行聯(lián)系。

　　值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過后，將采取批量轉(zhuǎn)換方式。其中，興業(yè)銀行要求截至2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉(zhuǎn)換補充協(xié)議簽訂確認的，該行將參考銀行業(yè)普遍做法，進行個人存量貸款批量轉(zhuǎn)換。同樣，中信銀行也表示，將于2020年7月21日對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個人住房貸款，按照標準化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價。

　　辦理方式

　　貸款客戶可在線辦理

　　疫情結束再跑網(wǎng)點

　　各銀行推出的存量房貸利率轉(zhuǎn)換方式大致分為線上和線下兩種，其中：線上即手機銀行APP等移動端和網(wǎng)上銀行等PC端入口自行轉(zhuǎn)換、接收短信通知由銀行統(tǒng)一操作；線下即是到網(wǎng)點辦理通過智能機具或柜臺辦理。

　　比如在轉(zhuǎn)換渠道上，工商銀行可以通過手機銀行“一鍵轉(zhuǎn)換”，下載工行手機銀行APP并登陸后，通過路徑“最愛-全部-存貸款-利率基準轉(zhuǎn)換-一鍵轉(zhuǎn)換”進行相關操作。此外，客戶還可以到貸款服務行辦理相關轉(zhuǎn)換業(yè)務，可以就近選擇任意一家貸款服務行預約辦理，無需到原貸款經(jīng)辦行。辦理時，主借款人及共同借款人攜帶身份證前往辦理。

　　不過由于受到疫情影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行等兩個線上渠道辦理業(yè)務。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業(yè)務，具體開通時間將另行通知。

　　農(nóng)行也表示，建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準轉(zhuǎn)換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，待疫情結束后到網(wǎng)點人工辦理，或與原貸款經(jīng)辦行聯(lián)系辦理。

　　選固定利率

　　還是掛鉤LPR呢？

　　“我們總行的微信公號發(fā)布了房貸轉(zhuǎn)換的操作須知，我轉(zhuǎn)給客戶參考了，在手機銀行上操作起來還是很方便的，按照提示點幾下就能完成?！币晃汇y行的客戶經(jīng)理介紹，從去年年底央行下發(fā)通知以來，他們陸續(xù)在向客戶做這方面的介紹，其實主要問題就是轉(zhuǎn)換方式的“二選一”。

　　據(jù)悉，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。對于廣大房貸族來說，目前面臨兩個選擇：一是選擇固定利率，剩余還款周期內(nèi)保持現(xiàn)狀，房貸利率不再浮動；二是從基準利率切換為LPR，計算出LPR與當前執(zhí)行房貸利率的差值(可以為負)。銀行一般默認在每年12月20日按最新的LPR加上差值，得出次年執(zhí)行的房貸利率。

　　那么，固定利率還是掛鉤LPR要怎么選呢？銀行人士表示，如何選擇關鍵要考慮未來LPR的走向。如果未來LPR呈現(xiàn)增長趨勢，那轉(zhuǎn)換為固定利率更合適，等于鎖定了較低利率；如果未來LPR呈現(xiàn)下降趨勢，那轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準更合適，可以同步下降。

　　2月20日，央行公布了新一期LPR利率：適用于個人房貸的5年期以上LPR為4.75％，比1月份下降5個基點。銀行從業(yè)人員也有不少認為，未來大概率進入降息周期、LPR總體呈下降走勢。因此轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準，從目前來看更合適一些。