3.0%人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入停售倒計(jì)時(shí)。記者周楠 攝

　　“8月31日后保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)至2.5%，重疾/年金/增額壽等產(chǎn)品將全線漲價(jià)，最后20天撿漏的時(shí)間啦……”近日，險(xiǎn)企代理人頻發(fā)消息，提示客戶把握現(xiàn)在的高利率產(chǎn)品。

　　隨著金融市場(chǎng)利率的持續(xù)下行，銀行存款利率正式告別“2”字頭，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也隨之下滑。近期，一紙通知落地，為高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品按下了全面退出的“倒計(jì)時(shí)”鍵，將分批下調(diào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限和責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，普通型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)分別下調(diào)至2.5%、2.0%和1.5%。時(shí)間節(jié)點(diǎn)方面，普通型保險(xiǎn)自2024年9月1日起開始切換，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)自2024年10月1日起開始切換。

　　3.0%產(chǎn)品陸續(xù)停售

　　進(jìn)入8月份，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的調(diào)整正式拉開序幕。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡稱《通知》），自2024年9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限將調(diào)整為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率也將按此執(zhí)行。同時(shí)，預(yù)定利率超過上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品將停止銷售。

　　在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道，中小公司紛紛宣布停售相關(guān)產(chǎn)品，包括增額終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。部分中小保險(xiǎn)公司甚至將停售時(shí)間點(diǎn)定在了8月31日24時(shí)，力求在最后一刻完成產(chǎn)品的清理工作。一些頭部險(xiǎn)企也積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，先行停售了3年、5年交的3.0%增額終身壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而推動(dòng)長期繳費(fèi)產(chǎn)品的銷售。

　　產(chǎn)品保費(fèi)或?qū)⑸蠞q

　　預(yù)定利率的下調(diào)，意味著產(chǎn)品保費(fèi)的上漲已成為不可避免的趨勢(shì)。東吳證券非銀金融團(tuán)隊(duì)測(cè)算顯示，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%時(shí)，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別達(dá)到了18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。而此次從3.0%下調(diào)到2.5%，雖然漲幅相對(duì)較小，但消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)仍需承擔(dān)更高的費(fèi)用。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，于消費(fèi)者而言，未來重疾險(xiǎn)的價(jià)格大概率將上漲。當(dāng)預(yù)定利率從3%下降到2.5%時(shí)，含身故的重疾險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)8.16%。盡管實(shí)際漲價(jià)幅度與保險(xiǎn)公司的費(fèi)用率也有關(guān)，但總體趨勢(shì)難以逆轉(zhuǎn)。因此，專家建議消費(fèi)者在做好基礎(chǔ)健康保障之后，可根據(jù)家庭資產(chǎn)配置需求進(jìn)行儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的選購。

　　保險(xiǎn)公司銷售策略多樣

　　面對(duì)即將到來的預(yù)定利率調(diào)整，保險(xiǎn)公司紛紛采取多樣化的銷售策略以抓住最后的銷售機(jī)遇。有險(xiǎn)企將下調(diào)傭金率的時(shí)間推遲到了8月31日，以便在最后時(shí)刻沖刺銷售；還有部分險(xiǎn)企上調(diào)了3.0%主力產(chǎn)品的傭金率，以激勵(lì)銷售人員加大推廣力度。同時(shí)，新的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也正陸續(xù)準(zhǔn)備或上線中，以應(yīng)對(duì)即將到來的市場(chǎng)變化。

　　“高利率產(chǎn)品即將停售的消息一出來，很多客戶都特別關(guān)注，近期選擇投?；蚣颖５目蛻舳疾簧??！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷售葉女士告訴記者，近期咨詢的客戶明顯上漲，投保的客戶也有所增加，客戶主要關(guān)注的產(chǎn)品為3.0%的增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　分紅險(xiǎn)有望成主流產(chǎn)品

　　隨著高利率產(chǎn)品的退出，分紅險(xiǎn)被視為未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品之一。相較于只提供最低保證回報(bào)的傳統(tǒng)非分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)所提供的潛在收益明顯更具吸引力。多家頭部壽險(xiǎn)公司計(jì)劃在今年8月、9月陸續(xù)上線新的2.5%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，以分紅型增額壽險(xiǎn)銷售為主，并根據(jù)市場(chǎng)接受度決定后續(xù)主推的產(chǎn)品類型。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險(xiǎn)具有客戶與保險(xiǎn)公司盈利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特點(diǎn)。在利率下行的背景下，分紅險(xiǎn)的浮動(dòng)收益將為其贏得一定的市場(chǎng)份額。此外，保險(xiǎn)公司通過發(fā)展分紅險(xiǎn)還可以減輕負(fù)債成本壓力，優(yōu)化投資類別和投資期限以提升投資收益。此次監(jiān)管文件也明確鼓勵(lì)開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并允許預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品按普通型產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值，這將進(jìn)一步推動(dòng)分紅險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　保險(xiǎn)積極籌備新產(chǎn)品

　　“在政策刺激之下，這一個(gè)月的銷售量大概率會(huì)大幅上漲，但是接下來保險(xiǎn)市場(chǎng)可能會(huì)迎來銷售淡季?！比~女士有些擔(dān)憂地表示，接下來，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限的調(diào)整，客戶可能會(huì)持觀望態(tài)度。但各大保險(xiǎn)公司也正在積極籌備新產(chǎn)品，新的主流產(chǎn)品將逐漸崛起并引領(lǐng)市場(chǎng)走向新的發(fā)展階段。

　　業(yè)內(nèi)人士提到，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何在新舊產(chǎn)品切換中保持穩(wěn)定的銷售業(yè)績和市場(chǎng)份額將是未來的重要挑戰(zhàn)。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)以滿足消費(fèi)者的多元化需求，從而贏得市場(chǎng)的認(rèn)可和信賴。

記者伍磊